[보험재테크] 어린이보험 재테크, 어린이보험 가입 요령

재테크란 말이 너무 쉽게 사용되고 있는 요즘입니다. 하지만 대부분의 사람들에게는 어렵게만 느껴지는 것 또한 재테크인 것 같습니다.

그래서 오늘은 보험샹품, 그 중에서도 어린이보험을 통한 재테크 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.

어린이보험

어린이보험 또는, 어린이보험상품은 무엇?

어린이보험은 태아부터 초등학교 또는 중학교 전후의 아이들이 가입하는 보험상품으로서 출생 시 발생하는 위험뿐만 아니라 성장하는 동안 맞닥뜨릴 수밖에 없는 각종 질병과 사고에 대해 종합적으로 보장을 받는 상품을 말합니다.

어린이보험의 종류 선택

어린이보험은 손해보험사의 어린이 실손의료보험(의료실비보험)과 생명보험사의 어린이보험, 그리고 교육보험의 기능을 갖추고 있는 어린이 저축보험 등으로 나눌 수 있습니다.

특히 손해보험사의 어린이 실손의료보험(의료실비보험)은 주로 20세 내지 30세까지 실비를 보장하는 보험입니다. 이와는 달리 생명보험사의 어린이보험은 백혈병과 고액의 암보장, 아토피 등 어린이관련 질병보장, 통원을 정액으로 보장하는 것 등을 특징으로 하고 있고요.

그러나 이러한 기존의 어린이보험 외에 다양한 보장을 위주로 하는 상품들이 최근에 추가되고 있는데, 이렇게 추가된 상품에는 기존 상품보다 보장기간이 늘어난 어린이 실손의료보험과 생명보험사의 어린이보험, 어린이 치아보험, 학자금을 보장하는 상품, 그리고 어린이연금보험 등이 있습니다.

최근에 주로 판매되고 있는 어린이보험에는 80세 내지 100세까지 보장하는 손해보험사의 실손의료보험과 고액의 암보장 및 정액의 통원비를 보장하는 생명보험사의 어린이보험이 있습니다. 여기에 추가로 치아보장을 필요로 하는 경우에는 어린이치아보장을 선택할 수 있으며, 교육자금활용 등을 위해서는 학자금보장보험을 고려해 볼 수 있겠습니다. 마찬가지로 다목적 활용이 가능할 뿐만 아니라 여러가지 이자 혜택 등을 받고자 할 때에는 작년부터 판매되기 시작한 어린이연금보험을 선택할 수도 있겠습니다.

어린이보험에 최초로 가입하는 경우에는 주로 100세까지 보장하는 실손의료보험을 많이 선택하고 있습니다. 여기에 생명보험사의 어린이보험을 함께 가입함으로써 암보장과 수술비, 입원비, 통원비의 정액보장 등을 보완하는 경우도 늘어나고 있고요. 또한 자녀의 위험보장과는 별도로 교육비 마련이나 재테크 수단으로 어린이저축보험이나 어린이연금보험을 선택하는 경우도 점점 늘어나고 있는 추세입니다.

어린이보험의 보장 기간

그동안 어린이보험의 보장기간은 20세에서 30세까지(일부 상품의 경우 35세까지)로 했습니다. 그러나 최근에는 보장기간을 최고 100세까지로 하는 상품들이 많이 판매되고 있습니다. 또한 암 등의 고액보장과 통원치료 등을 비례 보상이 아닌 정액으로 보장하는 생명보험사의 어린이종합보험도 30세 정도에서 80세까지로 늘어났으며, 최근에는 100세까지로 확대되고 있는 추세입니다.

그런데 실손의료비는 앞으로 축소 변경될 가능성으로 많기 때문에 현재의 조건으로 최대 100세까지 적용 받기 위해서는 100세까지 보장하는 어린이 실손의료보험을 고려해 볼 필요가 있겠습니다. 마찬가지로 암의 경우에도 성인들이 가입하는 암보험의 보장금액은 계속해서 축소되고 있는 반면 위험률은 계속해서 증가하고 있기 때문에 갈수록 보험료가 비싸지고 있는 것이 사실입니다.

따라서 어린이보험에 가입할 때 고액암은 1억 원, 일반암은 최고 5천만 원까지를 보장금액으로 하고, 최대 80세 내지 100세까지를 보장기간으로 하는 경우가 많아지고 있습니다.

어린이보험 가입 시기

어린이보험의 경우 일찍 가입할수록 보험료도 적어집니다. 왜 그런지에 대해 현재 가장 많이 판매되고 있는 암보험의 경우를 예로 들어 설명해 보겠습니다.

보험가입 나이 비교

100세까지 보장되는 암보험을 20세에 가입하고, 앞으로 80년 동안 받게 될 보험금을 4,000만 원이라 했을 때, 20년 동안 매월 31,720원씩 20년간 납입하면 될 것입니다. 이때 납입한 보험료의 총 합계금액은 7,612,800원 정도가 될 것입니다. 그런데 20세가 아닌 30세에 가입할 경우에는 30세부터 100세까지 70년간 동일한 보장을 받게 될 것이고, 이때 매달 납입해야 하는 보험료는 44,320원이 될 것입니다.

즉, 보장을 받는 기간은 더 줄어들지만, 매월 납입해야 하는 보험료는 더 많아지게 되는데요, 만일 60세에 가입할 경우라고 한다면 매월 납입해야 하는 보험료는 약 105,080원 정도가 될 것입니다. 반면 0세에 가입하는 경우라고 한다면 매월 납입할 보험료는 16,800원으로 대폭 줄어들게 될 것입니다.

결국 보험에 먼저 가입한다는 것은 보장기간은 늘어나는 반면 보험료는 훨씬 줄어든다는 것을 의미합니다. 나이가 많아질수록 위험률은 높아지고, 일찍 가입할수록 위험률은 낮아지기 때문입니다. 위험률이 낮아지는 만큼 현가에 반영될 것이니 보험료가 내려가는 것은 당연한 일일 테고요.

어린이보험 가입 요령

어린이보험이 다양해진다고 해서 무조건 새로운 상품에 가입할 필요는 없습니다. 각각의 상품이 갖고 있는 취약한 부분을 다른 상품으로 보완하면 될 테니까요. 그러니 먼저 가입된 보험상품이 있는지 확인해 보고, 그에 걸맞는 선택을 하는 것이 무엇보다 중요합니다.

최근 들어 대부분의 보험상품은 보장기간을 늘려가고 있는 추세입니다. 어린이보험 역시 마찬가지입니다. 그러니 어린이 시기에 한정하여 볼 것이 아니라 성인이 된 이후, 나아가 최고 100세까지나 종신에 이를 때까지 한 번에 준비하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

부모 입장에서는 자녀가 성인이 된 이후까지 보장한다는 것이 다소 불필요해 보일 수도 있겠습니다만, 어차피 나중에 또 준비해야 하는 것이라면 처음 가입시 한 번으로 끝내는 것도 좋겠다는 생각입니다. [ 어린이보험 비교 ]

→ 2020.05.18. 덧붙임 : 한화생명, 'LIFEPLUS 어른이보험' 출시

한화생명이 어린이보험의 가입연령을 기존 0~19세에서 0~30세까지 확대한 'LIFEPLUS 어른이보험'을 출시했습니다. 이 상품은 어린이는 물론 대학생, 2030세대 사회초년생, 갓 태어난 자녀를 둔 초보 부모 등 젊은 나이에 합리적인 보험료로 다양한 보장을 원하는 고객을 위해 출시되었다고 합니다.

LIFEPLUS 어른이보험의 가장 큰 특징은 72개의 다양한 특약으로 개인별 맞춤 설계가 가능하다는 점인데요, 고객은 각각 원하는 특약으로 최대 100세까지 보장받을 수 있도록 구성된 상품입니다.