[어린이연금보험 재테크] 7월 변경 경험생명표, 어린이연금보험은?

7월부터는 대부분의 보험회사가 변경된 제7회 경험생명표를 반영한 신상품 판매를 하고 있습니다.

보험업계에서는 경험생명표 변경으로 대부분의 보험상품에 대한 보험료는 인상이 되고, 연금액은 축소될 것이라 밝히고 있습니다. 특히 10년 이상 유지시 비과세되는 연금보험의 경우에는 최근 노후 자금 마련을 위한 재테크 상품으로 관심이 높아진 만큼, 경험생명표 변경에 따른 연금액 변화에 주목하고 있는 것이 사실입니다.

그래서 오늘은 경험생명표의 변경이 교육비 마련 등을 위해 평생 재테크 금융 상품으로 판매되고 있는 어린이 연금보험에 어떤 여향을 미치게 되는지 보험비교사이트 인스밸리의 칼럼을 통해 알아보도록 하겠습니다.

중도 인출 등을 활용하면 교육비 마련에 좋은 평생 재테크 상품

어린이연금보험은 주로 교육비 마련을 위한 장기 목적의 상품으로 활용됩니다. 적은 금액으로 큰 효과를 볼 수 있기 때문이지요. 하여, 지금 당장이 아니라 10년,15년 후 대학 자금, 유학 자금, 결혼자금 등 큰 목돈이 들 때를 대비해서 미리 준비하는 상품이 바로 어린이연금보험이라 할 수 있습니다.

10년 이상 유지시에는 비과세 혜택도 받을 수 있으며, 자녀가 성장했을 때에는 계약자 변경을 통해 평생 비과세나 연금보험으로 활용할 수 있습니다.

복리효과가 가장 큰 상품이 바로 어린이연금보험

연금의 복리효과는 거치기간이 길수록 극대화 됩니다. 따라서 시간의 마법이라 불리는 복리를 잘 활용한다면 적은 금액으로도 큰 효과를 볼 수 있을 것입니다.

▶ 보험비교사이트 인스밸리


위의 표 이미지에서도 알 수 있듯이 0세 가입과 20세가입시 적립액 차이는 무려 3배 정도가 납니다. 40세 가입시에는 8배 이상의 차이가 나는 것도 알 수 있고요.

사실 이와 같은 결과는 어린이연금보험에만 한정된 내용은 아닐 것입니다. 대부분의 보험상품이 빨리 가입할수록 더 유리한 측면이 많기 때문입니다.

따라서, 연금보험 가입을 고려하고 있다면 동일한 보험료를 납입하고도 더 큰 효과를 볼 수 있기 때문에라도 하루라도 빨리 가입하는 것이 보다 유리합니다. 물론 묵묵히 오랫동안 유지해야 하는 인내심과 시간은 필수 조건이라 하겠지만요.

경험생명표가 변경되는 7월, 상품비교는 필수

빨리 가입할수록 더 많은 혜택을 볼 수 있는 상품이 바로 어린이연금보험입니다. 그런데 7월 1일부터는 제7회 경험생명표에 적용 받게 되는데요, 이렇게 경험생명표가 변경되면 종신형 연금보험의 연금액을 산출하기 위한 연금생존율도 당연히 변경될 수밖에 없습니다.

연금액을 계산할 때에는 연금생존율을 이용하는데요, 여기에 기준이 되는 것이 바로 가입시점의 경험생명표입니다. 즉, 7월 가입자들은 제7회 경험생명표의 적용을 받기 때문에 연금액에 있어서도 다소 변화가 있을 것입니다.

연금액은 연금 생존율이 높을수록 낮아집니다. 의료기술의 발달로 인해 평균 수명이 길어지고 있는 추세이므로 제7회 경험생명표의 연금생존율은 더 높아질 테고요. 또한 최종 사망 연령도 더 늘어나게 되어 매회 받는 연금액은 줄어들게 될 것입니다.

결국 보험회사는 동일하게 쌓여 있는 적립금액을 더 많은 사람에게 더 길게 지급해야 하므로 1회 지급되는 연금액을 줄일 수밖에 없게 됩니다. 따라서, 어린이연금보험 가입시에는 이전보다 꼼꼼하게 상품을 비교하고 자신에게 맞는 상품을 선택할 필요가 있습니다.

 

 

변경된 경험생명표와 어린이연금보험의 관계

이번에 변경되는 제7회 경험생명표는 연금생존율이 가입연령에 따라 달라지게 됩니다. 변경 전에는 0세에 가입하나 40세에 가입하나 동일한 생존율이 적용되었으나, 변경 후에는 0세와 40세의 생존율이 다르게 적용됩니다. 즉, 동일한 금액이 60세시점에 쌓여 있더라도 0세때 가입했느냐 40세에 가입했느냐에 따라 연금액은 달라지게 되는 셈입니다.

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평균수명의 증가 등 최근 추세를 고려해보았을 때 0세가 60세이후 생존할 확률이 40세가 60세이후 생존할 확률보다 더 높습니다. 따라서 7월 이전 가입자보다 1회 연금액이 적어질 수밖에 없을 것입니다.

가입나이에 상관없이 동일한 연금생존율을 동일하게 적용하는 것보다 가입나이와 유지기간을 고려하여 생존율을 적용하는 방법이 더 합리적인 것은 사실입니다. 허나 이렇게 변경될 경우에는 저연령일수록 동일률을 적용했던 6회경험생명표보다 생존율의 변경폭은 더 크게 나타나기 때문에 연금액 축소폭은 더 커지게 될 것입니다.


어쨌든 2011년부터 판매되기 시작한 어린이연금보험은 높아지는 관심을 반영하듯 꾸준히 가입이 늘고 있는 상품입니다. 자녀 교육비 마련에 고민 중인 분들이라면 7월 경험생명표 변경에 따른 상품비교를 반드시 먼저 해보고 난 뒤 가입을 하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

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