생애보험이라는 종신보험 가입요령과 2020.07 신상품 출시 소식

종신보험에 대한 상품설명을 듣고 있으면 참 기분이 묘해집니다. 얼핏 "죽어야만 타 먹는 보험상품"이기 때문입니다. 물론 남겨질 가족을 위한다는 명분은 있겠지만 말이죠. 하기사 어떤 보험이 안그렇겠습니까? 암보험은 암에 걸려야 나오는 보험이요, 의료실비보험은 다쳐야 나오는 보험인 것을......

하지만 단순히 생각하기보다 좀더 깊이 있게 들어가보면 꼭 그렇게 부정적으로만 생각할 수 없는 게 또 보험인 것 같습니다. 그동안의 종신보험이 사망을 전제로 했기 때문에 '사망보험'이라는 말로 불리기도 했었지만, 지금은 중도환급이나 연금으로의 전환 등을 통해 살아있는 기간에도 다양한 보장을 받을 수 있으니까 말입니다. 그래서인지 요즘에는 자연스럽게 '생애보험'이라는 명칭으로도 불리고 있는 것 같습니다.

종신보험이란?

종신보험은 어떠한 형태의 사망이든 사망보험금이 지급되며, 각종 특약을 선택하여 질병·재해 등 보험가입자가 필요로 하는 보장도 추가로 받을 수 있는 맞춤보험입니다.

종신보험

사망을 담보로 한다는 점에서는 정기보험과 유사하겠으나 사망에 대한 보장기간을 미리 정해놓은 정기보험과는 달리 종신보험은 사망이란 담보를 종신토록 보장한다는 면에서 다르다고 할 수 있습니다.

종신보험 가입요령

기존에 가입한 보험을 먼저 진단한 후 자신만의 종신보험을 설계하십시오

사람은 각자에게 처해진 상황이 모두 다르게 되어 있습니다. 때문에 자신이 현재까지 준비한 예금·보험가입·연금 등의 자금과 향후 결혼주택·교육·생활자금 등의 필요자금을 본인에게 적합하도록 종신보험을 준비해야 합니다.

또한 기존에 가입한 보험이 있을 경우에는 기존에 가입한 보험을 감안하여 종신보험의 가입금액을 설정하는 것이 무엇보다 중요하다 하겠습니다.

하루라도 빨리 가입하십시오

연령이 높아질수록 사망에 대한 위험률은 당연히 높아질 수밖에 없습니다. 그러니 사망을 담보로 하는 종신보험의 보험료 또한 연령이 많을수록 비싸집니다.

보험에서는 보험나이를 적용하고 있는데, 단 하루의 차이 때문에 보험료가 올라갈 수도 있으니 참고하시기 바랍니다.

건강하다면 건강체로 설계하십시오

종신보험의 일부 상품에서는 건강진단을 받고 가입할 경우 건강체 할인혜택을 적용해 줍니다. 보통 일반 표준체보다 10~20%까지 저렴하게 가입을 할 수 있는 것이죠. 따라서 일단은 건강체 조건이 되는지 확인하는 것이 유리합니다.

만약 건강체가 안되면 표준체로 가입을 하고, 표준체로도 가입이 되지 않는 경우에는 무심사보험으로 가입할 수 있습니다.

자신에게 맞는 특약을 선택하십시오

종신보험의 주보험은 사망을 종신토록 보장하고 있습니다. 여기에 자신에게 필요로 하는 사고보장과 암·질병 등의 특약을 일정기간 추가로 선택하면 자신에게 필요로 하는 보장을 하나의 상품으로 통합하여 보장 받을 수 있습니다.

만약 기존에 가입한 보험이 있는 경우에는 중복되지 않게 특약을 선택하는 것이 중요합니다. 또한 특약별 보장기간도 각각의 특성에 맞는 보장기간을 선택하는 것이 유리합니다. 선택할 수 있는 특약으로는 정기특약·재해·입원·질병·암·수술 관련특약 등이 있습니다.

경우에 따라 생존치료시 필요로 하는 보장은 특약보다 민영의료보험(=의료실비보험, 실손의료보험)이나 일반 건강보험에 가입하는 것이 유리할 수 있습니다.

재테크 설계도 함께 고려하십시오

종신보험은 보장성보험이기 때문에 연간 100만 원까지 소득공제혜택을 받을 수 있습니다. 또한 사망시 유족들을 위한 상속자금이나 상속세 재원으로 활용할 수도 있습니다.

대부분의 재산을 부동산으로 소유한 경우에는 상속세 때문에 부동산을 처분하게 되겠지만, 종신보험의 경우에는 사고를 당했을 때 나오는 보험금을 상속세 재원으로 활용할 수 있기 때문에 부동산을 처분하지 않을 수 있습니다.

회사의 안정성, 보험료 수준 등 기타 부대서비스도 고려하십시오

종신보험의 보장내용은 거의 모든 회사마다 유사합니다. 다만, 납입하는 보험료의 수준 정도만 다를 뿐이지요. 따라서 장기적인 상품인 종신보험의 특성상 보험료 누계금액의 차이가 크다는 점을 고려하여 신중히 선택해야 할 것입니다.

종신보험 가입 후 중도해약은 금물입니다

종신보험은 종신토록 가입한 금액 만큼의 사망보험금을 보장 받기 때문에 언제든지 가입한 금액은 받게 되어 있습니다. 따라서 한번 가입한 계약은 계속 유지하는 것이 무엇보다 중요합니다.

만일 중도에 해약을 하게 되면 대부분 손해를 보게 되는데요, 어쩔 수 없이 해약을 하게 될 상황이라면 약관대출이나 감액제도 등을 이용하는 것도 하나의 방법이 될 수 있겠습니다.

→ 2020.07.1 덧붙임 : 초저금리 시대 대비하는 '한화생명 실속플러스 종신보험' 출시

이 상품은 해지환급금 일부 지급형으로 보험료 부담을 줄이고 납입 유연성 기능과 중도 적립 서비스를 강화해 환급률을 높인 것이 특징입니다.

실속플러스 종신보험

한화생명 실속플러스 종신보험은 해지환급금 보증형과 해지환급금 미보증형으로 나뉘는데요, 보험 소비자는 두 방식 모두 30% 또는 50% 해지환급금 일부 지급형으로 선택할 수 있습니다.

한화생명 실속플러스 종신보험은 납입 유연성 기능도 강화했는데요, 보험료 납입기간(최소 5년)만 경과하면 고객이 추가납입, 중도 인출을 이용할 수 있게 했습니다. 중도 인출은 연 12회까지, 추가납입은 납입 완료 후 경과 연수에 따라 최대 기본보험료 총액의 1배까지 가능합니다.

또한 이 상품은 납입 완료 보너스를 신설, 고객이 보험료 납입을 완료하면 납입한 보험료의 1.5%를 적립금에 더해줍니다. 오래도록 계약을 유지한 고객에게는 장기유지 보너스라고 해서 보험료 납입 완료 시점까지 납입한 주계약 보험료의 최대 10.5%까지를 적립금에 얹어주는 방식도 취하고 있습니다. 5년 납은 주계약 가입금액 7,000만 원 이상, 7년 납 이상은 주계약 가입금액과 상관없이 장기유지 보너스가 발생합니다.

한화생명 실속플러스 종신보험의 가입연령은 만15세~70세, 납입 기간은 5~20년 납입니다. 주계약 5,000만 원 기준으로 40세 고객이 20년 납, 1종(해지환급금 30% 일부 지급형), 해지환급금 보증형, 기본형 가입 시 월 보험료는 남성 136,500원, 여성 123,000원입니다. [ 종신보험 비교 ]